这边会按照金融机构的标准严格来控制放款规模，如果华信小贷的自有资金是10亿，那么ABS的规模不会超过100亿，杠杆倍数严格控制在10倍以内，自我约束，便于符合监管要求。

郑文桐还是希望通过小拼业务帮助华信小贷取得稳定的营业收入和利润，这样等明年以后，就开始符合申请消费金融有限公司的条件。

等华信消费金融有限公司成立以后，微克信科方面到时候也已经拿到了第三方支付牌照。郑文桐就可以通过微头条和微音，正式开展现金借款业务，现金借款的产品名称就叫微借，额度最高为20万，年利率最高为21.6%.比其他持牌的消费金融公司23.9%的年利率要低不少。

如果按照最高的21.6%的年利率，那么日利率为万分之六，借款10万，分12期，等额本息还款，每月应还款9340.2元，一年总共还款112082.4元，一年利息不到12100元。而且真正做到按天计息，随借随还，提前还款没有任何违约金。

对比之下，中誊信借款10万，一年利息是23900元，这个还是整改后的年利息。正规的消费有限公司的最高利息，其实也比市面上所有的小贷公司和网贷平台低。

对于在银行里借不到钱的个体工商户、小微企业主和普通网民而言，消费金融有限公司无疑是比小贷公司和网贷平台更好的选择。

所以对于很多人而言，他们其实更讨厌那种套路贷或者高利网贷。支付宝用户对花呗业务和借呗业务其实并不反感，第一，比较灵活，第二，确实可以解决燃眉之急。

可以这么说，华信小贷的成立和小拼业务的上线，已经让郑文桐的金融布局完成了50%，郑文桐的目标就是17年拿下消费金融有限的牌照，18年拿下银行牌照！