比较欠缺，根据有关部门的调查，个人房屋按揭贷款所提供的个人资信证明基本上都是虚假的。一些投机性的专业炒房人可能没有炒房之外的第二收入来源，但他们可以通过一些造假手段，制造出任意规模的收入水平来，以满足商业银行**按揭贷款的形式上的要求。”

“一些专业性炒房人手头上拥有十余套或是几十套按揭房屋，为满足银行信贷要求而开出的收入证明都是月薪十万以上，而实际上这一部分人基本处于无业状态。这些专业性炒房人不是以实际收入为依据来向银行**按揭贷款，而是以手头资金能凑足多少套付款为限度，来决定**按揭贷款的规模。为获取更多利益，炒房者总是尽可能地提高他们的财务杠杆。”

“美国的按揭贷款主要是用来消费，是一种真实的最终的消费；而我们国家大部分房屋是由炒房人购买的，购买后并不是直接用于消费，而是用于囤集，通过控制房源而提高房屋再次售卖价格，以便再次售出牟取暴利。因此，这种投机行为不是一种最终的消费行为，只是一种生产过程的延续，最后还得依靠最终消费者来承担。但这种炒房行为对于正常房屋的生产和消费起着严重的破坏作用。它人为地抬高了房价，从而大大地减少了有效的消费需求。”

“只要房屋价格不保持较大幅度的上升趋势，我国的次贷危机就会立即出现。因为，房屋价格一旦停止上升，就不可能产生炒房的投机收益。但是，如果按揭市场一有风吹草动，银行的贷款质量就会不保。因此，从长远来看，美国式的次贷危机通过提高按揭贷款人的质量是可以避免，但我国的次贷危机如果照目前这种状态展下去的话则是不可避免的。只要房屋按揭市场是以投机为主体的，金融危机就不可避免，而且会来得会更直接一些。”

穆国兴一口气讲了这么多，他也很清楚他讲的这些话有可能会让三号长不高兴，但他又确实希望三号长是一个开明的**家，不会被眼前的一些假象所迷惑住，也能够听得进不同的意见，甚至是有些尖锐的话语。

过了好一阵子，三号长又问道：“对于这个问题我们有没有什么很好的解决办法。”

看到三号长并没有很反感的意思，话已说到这种程度了，自然也是不能再打退堂鼓的了，穆国兴想了一下，又继续说道：“先，我们国家的收入结构注定了房地产领域生产和消费的不对称，现在的收入结构状况是**型性的哑铃形，为什么说是**型性哑铃形结构呢？因为哑铃很小的一头是占全国总人口很小比例的高收入群体，而这部